房屋抵押贷款一般需要20天以上的时间才能下来。具体时间可能受到房产类型、贷款申请人条件、抵押房屋条件等因素的影响。例如，如果申请人递交的是全款房，申请后三天内可以收到银行回复，银行内部批呈、办理房产抵押登记手续需要约十个工作日，交易中心发放他项权证后银行于三个工作日内放贷；如果申请人抵押的是按揭房，办理房产抵押的环节会相对变多，因此贷款申请人需要更长的时间才能拿到贷款，大概需要45天左右的时间。